Банк закрыт. Как вернуть свой депозит и кому теперь отдавать кредит?
Депозиты в банках считаются самым надежным способом приумножения средств. Однако опыт показывает, что и банки не вечны и могут обанкротиться. Возвращают ли депозит банки и как вернуть кредит банку, если он проходит процедуру ликвидации, рассказываем в этой статье.
Возвращать ли кредит и вернут ли депозит?
Для начала важно понимать, что, если банк обанкротился, это не значит, что его должники более ничего никому не должны, равно как и не значит, что обязательства банка по отношению к вкладчикам теперь аннулированы. Никто и ни с кого обязательств не снимает, более того, в такой ситуации заемщики и вкладчики банка в буквальном смысле связаны одной цепью, ведь именно от того, как быстро вернут кредиты заемщики, зависит то, как быстро сможет банк рассчитаться с вкладчиками, чьи вложения были более 200 тыс. гривен.
Тем же, чьи депозиты в банках меньше 200 тыс. гривен, беспокоиться не стоит – в случае ликвидации банка вам вернет средства Фонд гарантирования вкладов физлиц, при условии, что ваш банк на момент оформления депозита являлся постоянным (это важно – не временным) членом данного фонда.
Как получить свой депозит от ФГВФЛ?
В первую очередь, вы должны удостовериться в том, что имеете на это право, поскольку существуют определенные правила:
- Сумма до 200 тыс. гривен.
- Банк был действительным членом ФГВФЛ на момент оформления депозита или открытия счета.
- У вас есть договор депозита или банковского вклада, вы являетесь владельцем именного депозитного сертификата или заключили договор на открытие банковского счета.
- Банк является украинским. Депозиты в иностранных банках и их филиалах не возмещаются.
- Депозит является гривневым или валютным. Владельцам вкладом в банковских металлах ФГВФЛ ничего не возмещает.
Кто не сможет получить возмещение от данного фонда?
- Вкладчики, которые передали свои счета в доверительное управление банку.
- Владельцы депозитов, которые оформили вклад с подтверждением сертификатом на предъявителя, а не именной.
- Вкладчики, которые имеют отношение к банку или были связанными с ним лицами на протяжении года до даты банкротства.
- Та же участь ждет клиентов банка, которые в срок до года, предшествующего банкротству, оказывали банку услуги в качестве оценщиков, аудиторов и т.д.
- Клиенты, которые пользовались рядом привилегий от банка и получали проценты на особых условиях, отличающихся от рыночных.
- Клиенты, которые использовали свой депозит в данном банке в качестве средства обеспечения исполнения ими других обязательств. Например, если у клиента в данном банке был кредит, а депозит, размещенный в этом же банке, служил его обеспечением/гарантией возврата кредита.
- Вкладчики, чьи счета были арестованы судом.
В каком объеме производится возмещение?
Если вклад в гривне
В таком случае клиенту возвращается вся сумма в полном объеме, включая проценты и иные начисления, но не более суммы в 200 тыс. гривен.
Если вклад в валюте
Такой вклад тоже возмещают, но по конкретному курсу, а именно по определенному регулятором (НБУ) в день назначения ликвидатора банка. При этом то, когда вы обратитесь за вкладом, значения не имеет – курс устанавливается автоматически для всех валютных вкладов, по которым их владельцы предъявляют ликвидатору требования в установленный срок.
Когда требовать возмещения?
Если сумма меньше 200 тыс. гривен
В таком случае вообще ничего делать самому не нужно, разве что удостовериться, что вы попали в список вкладчиков, который ликвидатор самостоятельно составляет для Фонда гарантирования вкладов физлиц и подает на рассмотрение не позже, чем через 20 дней с момента своего назначения.
Когда заветные 20 дней пройдут, следует отслеживать сообщения фонда непосредственно на его сайте, а также в прессе, поскольку в ближайшее время он должен уведомить граждан о том, как и когда будут производиться выплаты. Как правило, фондом выбираются банки, через которые он будет возвращать вклады. Список вкладчиков делится на группы по алфавиту между банками, о чем и извещают клиентов. В течение 3 месяцев можно прийти в выбранное ликвидатором для вас отделение банка с паспортом и идентификационным кодом, где вам и вернут ваши средства.
Если сумма больше 200 тыс. гривен
В таком случае возмещение производит сам ликвидатор и вам нужно в течение месяца обратиться к нему со своими требованиями. Опаздывать нельзя, иначе придется доказывать свои права через суд и удастся это вам только при наличии уважительной причины, иначе по окончании месяца задолженность банка перед вами будет считаться погашенной. Отметим, что отсчет этого срока начинается не со дня назначения, а с того дня, когда ликвидатор сообщает о начале процедуры ликвидации банка через специализированные издания, а именно «Урядовий кур'єр» или же «Голос України».
Важно понимать, что в таком случае возврата денег никто гарантировать вам не сможет. Задача ликвидатора – максимально эффективно закрыть все дела уже несуществующего банка, но, как правило, вернуть деньги всем пострадавшим не удается. Получите ли вы свои деньги, зависит от того, останутся ли средства у ликвидатора, который согласно закону обязан в первую очередь выплатить заработную плату себе же, своим сотрудникам, налоги, заработные платы бывшим сотрудникам этого банка, если имеется задолженность, и т.д. Кроме того, оставшиеся средства выплачиваются также в порядке очереди – так, например, предприниматели чаще всего не получают и вовсе ничего, если их средства были заблокированы.
А что с кредитами – кому возвращать?
Контроль за оплатой кредитов в таких случаях осуществляют выбранные временной администрацией банка банки-агенты, в чьи полномочия входит и прием платежей по существующим задолженностям. Если у вас есть непогашенный кредит, а ваш банк ликвидируют, вам нужно обратиться непосредственно к его временной администрации, где вам дадут точную информацию о том:
- какой банк уполномочен принимать платежи по вашему договору.
- по каким реквизитам необходимо теперь вносить платежи до окончания срока вашего кредита.
Это, на самом деле идеальный вариант для заемщиков, поскольку для него в таком случае просто ничего кроме реквизитов и не меняется. Увы, так происходит не всегда – могут потребовать и досрочного возврата долга или же сократить срок кредитования. Если ваш предыдущий договор в принципе предусматривал возможность внесения изменений в его условия, ликвидатор может этим воспользоваться.
Однако это происходит не сразу – сначала банк признают неплатежеспособным, и назначают ту самую временную администрацию. После происходит поиск акционеров или возможность слияния с другим банком. И только в случае, если никакого решения не находят, начинается процесс ликвидации. Пока этого не произошло, вы можете оплачивать кредит по старым реквизитам и любым привычным для вас способом.
Но закон ограничивает время работы ВА сроком в 2 месяца (больше только по решению ФГВФЛ), после чего вам придется выяснить новый способ оплаты, ибо после начала ликвидации все отделения банка закроются. В то же время минимальное время ее работы не ограничено, а потому следует проверять сообщения в прессе о вашем банке перед каждым внесением очередного платежа, ибо это может произойти и раньше.
А может спишут долг?
Не может. Разве что вы готовы пройти все круги ада, включая суды, и вам действительно нечем возвращать долг – если задолженность признают безнадежной и там, тогда возможно претензии вам предъявлять перестанут, но долг не спишут. Он так и останется черным пятном в вашей кредитной истории, после чего ни срочный займ без проверок, ни онлайн займы на банковскую карту вам не светят. Если же вы просто понадеялись на списание долга в связи с затруднительным положением банка, судьбу испытывать не стоит – дороже обойдется.
Возможно, вам также будут интересны наши статьи про «Счета для ФОПов в Украине - где выгоднее?» или «Пенсии - международный опыт. Как зарабатывают на старость в разных странах мира?».
