Накопительное страхование в Украине. Что дает и как выбрать?
Все украинцы давно привыкли к тому, что оформляя большой кредит, нужно страховать жизнь. А вот что такое накопительное страхование жизни для многих все так же остается тайной – далеко не все даже знают о том, что такая опция доступна и в разы надежнее обычного рискового страхования. Сегодня рассказываем подробнее, что такое накопительное страхование, чем оно выгодно и как это все вообще работает.
Накопительное страхование жизни – что это и зачем нужно?
Данный вид страхования предполагает долгосрочные отношения между застрахованным лицом и страховой компаний на срок более 10 лет. А рамках договора с СК клиент получает защиту от ряда рисков, как и при обычном страховании, а также получает возможность сохранить свои денежные средства с помощью страховой, а в результате даже приумножить их. То есть, по сути, данный страховой продукт включает в себя сразу две опции – это классическая страховка и депозит, подобный отчасти банковскому.
При наличии множества вариаций страховых продуктов с накопительным страхованием сегодня, есть риски, покрытие которых для граждан особенно важно – это дожитие и смерть застрахованного гражданина. Соответственно, большинство продуктов страховых компаний, практикующих работу с накопительным страхованием, направлено на удовлетворение потребности граждан в покрытии именно таких случаев. Что это такое, разбираем подробнее:
Дожитие
При наличии такой страховки в конце срока действия договора со страховой компанией застрахованное лицо может получить всю страховую сумму и доход от инвестиций (ДИД). Откуда берется этот доход? Все просто – клиент вносит страховые платежи по договору, но по ним еще начисляются установленные договором проценты подобно тому, как это происходит в банке в случае оформления депозита.
Важно: в таком случае сумма к выплате составляет страховую сумму и проценты за весь срок действия договора.
Конечно, такую страховку украинцы оформляют все чаще, ведь она позволяет обеспечить себе нормальную старость, а не искать деньги в долг на пенсии или очередной кредит онлайн.
Смерть лица, на которое была оформлена такая страховка
Здесь также выплачивается вся страховая сумма и начисленные на нее проценты, но уже не застрахованному лицу, а выгодоприобретателю – наследнику, чье имя было указано в договоре страхования непосредственно застрахованным лицом.
Важно: сумма к выплате составит размер страховой суммы + проценты за фактический срок действия договора до момента смерти застрахованного лица. Например, если договор был составлен сроком на 20 лет, а умер клиент по истечении 15-го года действия договора, выгодоприобретатель получить страховую сумму и проценты за 15 лет.
Как быть с выгодоприобретателями – можно ли менять их, исключать или добавлять?
Поскольку срок такого страхования очень продолжительный и за годы ситуация в жизни, семье человека может кардинально измениться, в различных манипуляциях с договором по части личностей выгодоприобретателей клиентов не ограничивают. Вы можете неоднократно менять их, исключать, добавлять новых дополнительно, например, если у вас родился еще один ребенок.
Какие еще риски можно покрыть при помощи накопительного страхования?
Помимо указанных выше двух видом, такие договора заключаются и если человек хочет финансово защитить на себя на случаи:
- Инвалидности.
- Получения серьезных травм.
- Хирургического вмешательства.
- Смерти от какого-либо несчастного случая.
Важно понимать, что суммы страховки во всех случаях будут разными, поскольку слишком много факторов на них влияют, а именно:
- Возраст застрахованного лица. Дело в том, что при таком виде страхования все средства, которые вносятся на счет страховой компании, разделяются на две части – накопительную, из которой и будет формироваться его страховая сумма, а также рисковую. Страховики вполне справедливо полагают, что молодые люди здоровее, сильнее, вероятность получения серьезных травм или заболеваний у них ниже, а посему и накопительная часть в их случае будет больше. Если же человек уже не молод, имеет какие-то проблемы со здоровьем и т.д., риски выше, а посему накопительный фонд и, как следствие, страховая сумма для такого человека будет ниже.
- Пол. Согласно общей статистике мужчины чаще подвергаются каким-либо рискам, а потому у жен страховая сумма по одному и тому же продукту в конкретной страховой компании всегда будет выше, чем у мужчин.
- Наличие заболеваний и общее состояние здоровья на момент оформления страховки. Увы, в данном случае страховщики достаточно прагматичны – чем вы здоровее, тем выше страховая сумма для вас. Есть заболевания, травмы, иные проблемы со здоровьем? Сумму точно несколько снизят – насколько, зависит уже от того, насколько серьезными являются ваши проблемы.
- Профессия, род деятельности. Об этом тоже не забывают. Если ваша работа протекает в уютном офисе и не несет в себе огромного числа рисков, страховщики только порадуются и дадут вам более высокую сумму страховки. Если вы шахтер, грузчик или работаете в иной сфере, предполагающей более высокие риски, конечно, сумма будет ощутимо ниже.
- Увлечения, хобби и т.д. Тот случай, когда сумма офисного сотрудника, любящего лыжи или парашютный спорт, и шахтера, мирно отдыхающего за экраном монитора во время видеоигр, может уравняться. Чем спокойнее ваши увлечения, чем меньше рисков они несут, тем страховая сумма выше.
- Сумма взносов за год. От нее зависит и общий объем страховой суммы, и сумма начисленных процентов, поскольку, чем больше денег вы инвестируете в страховую компанию, тем больше и сумма процентов, которые вам будут начислены в качестве дополнительного инвестиционного дохода (ДИД).
- Срок договора. По сути, пользуясь накопительным страхованием, вы на достаточно долгий срок доверяете страховой компании свои деньги. И срок здесь играет ту же роль, что и при оформлении депозитов в банках – чем он дольше, тем выше для вас страховая сумма.
Разберемся детальнее и с дополнительным инвестиционным доходом – с чего вдруг такая щедрость от страховщиков?
Страховые компании не сидят на месте, собирая денежки со своих клиентов и периодически выплачивая кому-либо компенсации. Такая схема давно устарела и страховщики понимают, что покуда деньги хранятся у них, их можно и нужно заставлять работать. Чтобы иметь достаточный резерв для инвестирования в разрешенные законом сферы, рынки и отрасли экономики, нужно стимулировать клиентов на долгосрочное сотрудничество. Проценты эту роль выполняют в полной мере. Клиенты получают дополнительную прибыль, а компании – возможность зарабатывать на деньгах своих клиентов здесь и сейчас.
Кто даст гарантию, что страховая компания не заберет себе всю прибыль от инвестиционной деятельности?
Страхование в Украине регламентируется соответствующими законами, благодаря чему клиенты страховых компаний максимально защищены – лишь 15% от прибыли, полученной вследствие инвестиционной деятельности, компания вправе оставить себе. Остальные 85% она обязана равномерно распределить между вкладчиками, дабы гарантировать им выплату оговоренных в договорах процентов.
Выгодно ли «вкладывать» свои средства в накопительное страхование?
Есть такое понятие, как волатильность рынка – для большинства граждан это просто красивое слово, чем и объясняется популярность в Украине депозитов с фиксированной ставкой. А для финансистов, банков, страховщиков и т.д. это главный показатель, на который они ориентируются при выборе продуктов, отраслей и секторов для инвестирования.
Волатильность – это показатель, отражающий изменчивость рынка, цен, прибыльности и т.д. И страховые компании не фиксируют ставку, а могут менять ее, анализируя эффективность своей инвестиционной деятельности, за счет чего на договорах накопительного страхования вы можете заработать больше, чем на банковских депозитах, так как если инвестиции дали хороший результат и СК имеет возможность поднять ставку по итогам года, она это сделает, ведь более высокая ставка привлекает все больше новых клиентов, а значит, и их деньги… на которых также можно заработать.
Грубо говоря, если вы оформили депозит в банке по ставке 15% на три года, ставка меняться для вас не будет – ежегодно вы будете зарабатывать по 15% на своих сбережениях. А если по той же ставке вы оформили договор со страховой компанией, но по итогам года компания увидела, что инвестиции принесли в разы больше ожидаемого, и она может поднять ставку до 18%, например, вы получите более высокую ставку и, соответственно, больше начислений по процентам на вашу страховую сумму, а также на сумму процентов, начисленных вам годом ранее.
А все потому, что закон гарантирует клиентам получение 4% дополнительного дохода, а все остальное – это и есть тот самый бонус от страховой и те самые 85% прибыли, которые компания обязуется честно распределить среди клиентов.