Накопительное страхование в Украине. Что дает и как выбрать?

Накопительное страхование жизни – что это и зачем нужно?

Данный вид страхования предполагает долгосрочные отношения между застрахованным лицом и страховой компаний на срок более 10 лет. А рамках договора с СК клиент получает защиту от ряда рисков, как и при обычном страховании, а также получает возможность сохранить свои денежные средства с помощью страховой, а в результате даже приумножить их. То есть, по сути, данный страховой продукт включает в себя сразу две опции – это классическая страховка и депозит, подобный отчасти банковскому.

При наличии множества вариаций страховых продуктов с накопительным страхованием сегодня, есть риски, покрытие которых для граждан особенно важно – это дожитие и смерть застрахованного гражданина. Соответственно, большинство продуктов страховых компаний, практикующих работу с накопительным страхованием, направлено на удовлетворение потребности граждан в покрытии именно таких случаев. Что это такое, разбираем подробнее:

Дожитие

При наличии такой страховки в конце срока действия договора со страховой компанией застрахованное лицо может получить всю страховую сумму и доход от инвестиций (ДИД). Откуда берется этот доход? Все просто – клиент вносит страховые платежи по договору, но по ним еще начисляются установленные договором проценты подобно тому, как это происходит в банке в случае оформления депозита.

Важно: в таком случае сумма к выплате составляет страховую сумму и проценты за весь срок действия договора.

Конечно, такую страховку украинцы оформляют все чаще, ведь она позволяет обеспечить себе нормальную старость, а не искать деньги в долг на пенсии или очередной кредит онлайн.

Смерть лица, на которое была оформлена такая страховка

Здесь также выплачивается вся страховая сумма и начисленные на нее проценты, но уже не застрахованному лицу, а выгодоприобретателю – наследнику, чье имя было указано в договоре страхования непосредственно застрахованным лицом.

Важно: сумма к выплате составит размер страховой суммы + проценты за фактический срок действия договора до момента смерти застрахованного лица. Например, если договор был составлен сроком на 20 лет, а умер клиент по истечении 15-го года действия договора, выгодоприобретатель получить страховую сумму и проценты за 15 лет.

Как быть с выгодоприобретателями – можно ли менять их, исключать или добавлять?

Поскольку срок такого страхования очень продолжительный и за годы ситуация в жизни, семье человека может кардинально измениться, в различных манипуляциях с договором по части личностей выгодоприобретателей клиентов не ограничивают. Вы можете неоднократно менять их, исключать, добавлять новых дополнительно, например, если у вас родился еще один ребенок.

Какие еще риски можно покрыть при помощи накопительного страхования?

Помимо указанных выше двух видом, такие договора заключаются и если человек хочет финансово защитить на себя на случаи:

1. Инвалидности.
2. Получения серьезных травм.
3. Хирургического вмешательства.
4. Смерти от какого-либо несчастного случая.

Важно понимать, что суммы страховки во всех случаях будут разными, поскольку слишком много факторов на них влияют, а именно:

1. Возраст застрахованного лица. Дело в том, что при таком виде страхования все средства, которые вносятся на счет страховой компании, разделяются на две части – накопительную, из которой и будет формироваться его страховая сумма, а также рисковую. Страховики вполне справедливо полагают, что молодые люди здоровее, сильнее, вероятность получения серьезных травм или заболеваний у них ниже, а посему и накопительная часть в их случае будет больше. Если же человек уже не молод, имеет какие-то проблемы со здоровьем и т.д., риски выше, а посему накопительный фонд и, как следствие, страховая сумма для такого человека будет ниже.
2. Пол. Согласно общей статистике мужчины чаще подвергаются каким-либо рискам, а потому у жен страховая сумма по одному и тому же продукту в конкретной страховой компании всегда будет выше, чем у мужчин.
3. Наличие заболеваний и общее состояние здоровья на момент оформления страховки. Увы, в данном случае страховщики достаточно прагматичны – чем вы здоровее, тем выше страховая сумма для вас. Есть заболевания, травмы, иные проблемы со здоровьем? Сумму точно несколько снизят – насколько, зависит уже от того, насколько серьезными являются ваши проблемы.
4. Профессия, род деятельности. Об этом тоже не забывают. Если ваша работа протекает в уютном офисе и не несет в себе огромного числа рисков, страховщики только порадуются и дадут вам более высокую сумму страховки. Если вы шахтер, грузчик или работаете в иной сфере, предполагающей более высокие риски, конечно, сумма будет ощутимо ниже.
5. Увлечения, хобби и т.д. Тот случай, когда сумма офисного сотрудника, любящего лыжи или парашютный спорт, и шахтера, мирно отдыхающего за экраном монитора во время видеоигр, может уравняться. Чем спокойнее ваши увлечения, чем меньше рисков они несут, тем страховая сумма выше.
6. Сумма взносов за год. От нее зависит и общий объем страховой суммы, и сумма начисленных процентов, поскольку, чем больше денег вы инвестируете в страховую компанию, тем больше и сумма процентов, которые вам будут начислены в качестве дополнительного инвестиционного дохода (ДИД).
7. Срок договора. По сути, пользуясь накопительным страхованием, вы на достаточно долгий срок доверяете страховой компании свои деньги. И срок здесь играет ту же роль, что и при оформлении депозитов в банках – чем он дольше, тем выше для вас страховая сумма.

Разберемся детальнее и с дополнительным инвестиционным доходом – с чего вдруг такая щедрость от страховщиков?

Страховые компании не сидят на месте, собирая денежки со своих клиентов и периодически выплачивая кому-либо компенсации. Такая схема давно устарела и страховщики понимают, что покуда деньги хранятся у них, их можно и нужно заставлять работать. Чтобы иметь достаточный резерв для инвестирования в разрешенные законом сферы, рынки и отрасли экономики, нужно стимулировать клиентов на долгосрочное сотрудничество. Проценты эту роль выполняют в полной мере. Клиенты получают дополнительную прибыль, а компании – возможность зарабатывать на деньгах своих клиентов здесь и сейчас.

Кто даст гарантию, что страховая компания не заберет себе всю прибыль от инвестиционной деятельности?

Страхование в Украине регламентируется соответствующими законами, благодаря чему клиенты страховых компаний максимально защищены – лишь 15% от прибыли, полученной вследствие инвестиционной деятельности, компания вправе оставить себе. Остальные 85% она обязана равномерно распределить между вкладчиками, дабы гарантировать им выплату оговоренных в договорах процентов.

Выгодно ли «вкладывать» свои средства в накопительное страхование?

Есть такое понятие, как волатильность рынка – для большинства граждан это просто красивое слово, чем и объясняется популярность в Украине депозитов с фиксированной ставкой. А для финансистов, банков, страховщиков и т.д. это главный показатель, на который они ориентируются при выборе продуктов, отраслей и секторов для инвестирования.

Волатильность – это показатель, отражающий изменчивость рынка, цен, прибыльности и т.д. И страховые компании не фиксируют ставку, а могут менять ее, анализируя эффективность своей инвестиционной деятельности, за счет чего на договорах накопительного страхования вы можете заработать больше, чем на банковских депозитах, так как если инвестиции дали хороший результат и СК имеет возможность поднять ставку по итогам года, она это сделает, ведь более высокая ставка привлекает все больше новых клиентов, а значит, и их деньги… на которых также можно заработать.

Грубо говоря, если вы оформили депозит в банке по ставке 15% на три года, ставка меняться для вас не будет – ежегодно вы будете зарабатывать по 15% на своих сбережениях. А если по той же ставке вы оформили договор со страховой компанией, но по итогам года компания увидела, что инвестиции принесли в разы больше ожидаемого, и она может поднять ставку до 18%, например, вы получите более высокую ставку и, соответственно, больше начислений по процентам на вашу страховую сумму, а также на сумму процентов, начисленных вам годом ранее.

А все потому, что закон гарантирует клиентам получение 4% дополнительного дохода, а все остальное – это и есть тот самый бонус от страховой и те самые 85% прибыли, которые компания обязуется честно распределить среди клиентов.