Рефинансирование и реструктуризация долгов: стоит ли и кому поможет?
Финансовые организации зачастую сами помогают клиентам предотвратить серьезную задолженность, позволяя рефинансировать долг или реструктурировать его. Это взаимовыгодно для обеих сторон – банк получает свои средства обратно, а заемщик избегает дефолта и черного пятна в КИ. Тем не менее, это совершенно разные по сути своей инструменты. Чем они отличаются и какие есть нюансы, разбираем в этой статье.
Реструктуризация – как это работает?
В случае крайне затруднительной ситуации банки и МФО иногда предлагают взять кредит онлайн, реструктурировать долг, уменьшив кредитную нагрузку и изменив текущие условия договора в случае, если очевидно, что возврат кредита заемщиком является невозможным.
Процесс реструктуризации включает целый ряд мер или отдельные меры, а именно:
- Применение изменений к вашему текущему графику выплат кредита и начисленных процентов.
- Пролонгация срока договора, позволяющая снизить ежемесячный платеж.
- Так называемые «кредитные каникулы», когда платежи замораживаются и клиенту дается отсрочка на определенный период. Переплата в таком случае несколько увеличивается, но все же заемщик получает возможность не платить какое-то время, а по истечении срока каникул вернуть всю сумму с процентами.
- Применение изменений к вашим «валютным» договорам в случае, если курс существенно поднялся – тогда договор может быть пересмотрен, а заемщик имеет выплатить кредит по прежней ставке в гривнах.
Вам могут предложить данные меры как по отдельности, так и в комплексе, например, изменив график внесения платежей и продлив время возврата кредита.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование или перекредитование производится путем оформления нового кредита с целью возврата старого кредита и может быть оформлено, как у вашего прежнего кредитора, так и в другом банке. Такие кредиты выдаются на более выгодных условиях, дабы позволить заемщику выплатить старый кредит. А не, напротив, погрязнуть в долгах окончательно.
Как это работает?
При оформлении рефинансирования средства отправляются непосредственно банку, чей кредит вы хотите погасить. Погашать таким образом можно не один кредит, а даже несколько, независимо от того, когда они оформлялись, и какие банки вам их выдавали. Ставка по таким кредитам существенно ниже, но важно поинтересоваться полной стоимостью кредита и убедиться в том, что этот кредит для вас будет дешевле предыдущего. Если у вас есть залоговое имущество, вам сразу нужно переоформлять и залог в банке, в котором оформляете кредит на рефинансирование, кроме случаев, когда рефинансирует вас тот же банк, который кредитовал вас ранее.
Кому и что подходит?
Реструктуризация и рефинансирование принципиально разные инструменты. Рефинансированием можно воспользоваться на любом этапе и по собственному желанию, даже если вы просто нашли дешевое предложение по кредиту. Реструктуризация оформляется не по собственному желанию, а в крайнем случае – когда очевидно, что самостоятельно вы вернуть свои кредиты или микрозаймы не можете и выходите на длительную просрочку. Процесс непростой, но в таком случае вам стоит убедить кредитора в том, что это вам необходимо, тем более что для банка это тоже выгодней, чем судиться с вами, когда взять с вас нечего.
