Ануїтетна система погашення
Ануїтетна система розрахунку виплат по кредиту, є, мабуть, найпопулярнішою серед банків заза рахунок можливості отримання максимально високого прибутку на відсотках. Її принцип полягає в тому, що весь борг розбивається на рівні частини на весь термін, які відразу включають в себе частину тіла основного боргу і відсотків. Розбираємося, що це таке з практичної точки зору, і наскільки це вигідно для позичальника, в цій статті.
Як розраховуються платежі за ануїтетною системою?
Припустимо, A - це сума вашого платежу, K - коефіцієнт, а S - сума отриманого вами кредиту. Тоді формула для обчислення платежів буде виглядати так: A = K * S. Якщо вам невідомий коефіцієнт, його можна прорахувати самостійно або поцікавитися в банку, а також скористатися калькулятором платежів, який більшість банків розміщують прямо на своїх же сайтах. Ви вводите місячну ставку, термін кредитування і суму оформленого вами кредиту, ну а калькулятор автоматично розраховує платіж.
При цьому важливо розуміти, що, незважаючи на те, що графік платежів розраховується таким шляхом, щоб сума кредиту і нарахованих вам банком відсотків були розділені на рівні частини, спочатку ви погашаєте саме відсотки, і тільки потім тіло кредиту.
Що таке ануїтет і чи вигідний він?
Головна особливість даного виду платежів полягає в тому, що ви на регулярній основі вносите одну і ту ж, розраховану для вас, суму, яка включає і тіло кредиту і нараховані за ним відсотки. Ну а нараховуються вони так, що тіло кредиту розбивається на рівні частки, а до нього додаються відсотки з розрахунку за весь термін позики рівними частинами. Однак для тих, хто вважає за краще повертати борги достроково, вигода при такому способі розрахунку може виявитися сумнівною.
Чому так? З 2012 року у позичальників в Україні з'явилася можливість погашати позики достроково без переплати за весь термін кредитування, а по фактичному терміну використання позикових коштів. При звичайному графіку платежів, коли відсотки нараховуються поступово і по факту, це вигідно - скільки використовували кошти, за такий період за свій кредит готівкою і заплатили. При аннуїтеті ж відсотки розраховані наперед і в них вже закладено термін, на який ви брали кредит. Тобто якщо ви взяли кредит на 10 місяців, а повернути вирішили відразу після п'ятого, всі п'ять місяців ви будете платити відсотки виходячи з терміну в 10 місяців, а значить, істотно переплатите, адже відсотки сплачуються в першу чергу.
Навіщо це потрібно, якщо менш вигідно і чи варто брати кредит з такою системою оплати?
Якщо у вас гарна КІ і рейтинг, постійна робота і високий дохід, ви можете собі дозволити обирати - і кредиторів, і ставки, і т.д. А ось для не настільки благонадійних позичальників це шанс отримати кредит онлайн за рахунок більш високої переплати. Так, кредитор, більше заробить на вас і це менш вигідно, ніж звичайний графік, але для людини, у котрої КІ не в кращому вигляді, це прекрасна можливість отримати фінансову допомогу і виправити КІ, повернувши гроші в строк.
