Накопичувальне страхування в Україні – що дає і як обрати?

Накопичувальне страхування життя – що це і навіщо потрібне?

Даний вид страхування передбачає довгострокові відносини між застрахованою особою та страховою компаніею на термін більше 10 років. В рамках договору з СК клієнт отримує захист від ряду ризиків, як і при звичайному страхуванні, а також отримує можливість зберегти свої кошти за допомогою страхової, а в результаті навіть примножити їх. Тобто, по суті, даний страховий продукт включає в себе відразу дві опції – це класична страховка і депозит, подібний частково банківському.

При наявності безлічі варіацій страхових продуктів з накопичувальним страхуванням сьогодні, є ризики, покриття яких для громадян особливо важливе – це дожиття і смерть застрахованого громадянина. Відповідно, більшість продуктів страхових компаній, що практикують роботу з накопичувальним страхуванням, спрямовані на задоволення потреби громадян у покритті саме таких випадків. Що це таке, розбираємо докладніше:

Дожиття

При наявності такої страховки в кінці терміну дії договору зі страховою компанією застрахована особа може отримати всю страхову суму і дохід від інвестицій (ДІД). Звідки береться цей дохід? Все просто – клієнт вносить страхові платежі за договором, але по ним ще нараховуються встановлені договором відсотки подібно до того, як це відбувається в банку в разі оформлення депозиту.

Важливо: в такому випадку сума до виплати включається страхова сума і відсотки за весь термін дії договору.

Звичайно, таку страховку українці оформляють все частіше, адже вона дозволяє забезпечити собі нормальну старість, а не шукати гроші в борг на пенсії або чергові кредити онлайн.

Смерть особи, на яку була оформлена така страховка

Тут також виплачується вся страхова сума і нараховані на неї відсотки, але вже не застрахованій особі, а вигодонабувачу – спадкоємцю, чиє ім'я було зазначено в договорі страхування безпосередньо застрахованою особою.

Важливо: сума до виплати складе розмір страхової суми + відсотки за фактичний термін дії договору до моменту смерті застрахованої особи. Наприклад, якщо договір був складений терміном на 20 років, а помер клієнт після закінчення 15-го року дії договору, вигодонабувач отримає страхову суму і відсотки за 15 років.

Як бути з вигодонабувачами – чи можна змінювати їх, виключати або додавати?

Оскільки термін такого страхування дуже тривалий і за роки ситуація в житті, сім'ї людини може кардинально змінитися, в різних маніпуляціях з договором за частиною особистостей вигодонабувачів клієнтів не обмежують. Ви можете неодноразово змінювати їх, виключати, додавати нових додатково, наприклад, якщо у вас народилася ще одна дитина.

Які ще ризики можна покрити за допомогою накопичувального страхування?

Крім зазначених вище двох видів, такі договори укладаються і якщо людина хоче фінансово захистити на себе на випадки:

1. Інвалідності.
2. Отримання серйозних травм.
3. Хірургічного втручання.
4. Смерті від будь-якого нещасного випадку.

Важливо розуміти, що суми страховки у всіх випадках будуть різними, оскільки занадто багато факторів на них впливають, а саме:

1. Вік застрахованої особи. Справа в тому, що при такому виді страхування всі кошти, які вносяться на рахунок страхової компанії, поділяються на дві частини – накопичувальну, з якої і буде формуватися його страхова сума, а також ризикову. Страховики цілком справедливо вважають, що молоді люди здоровіші, сильніші, ймовірність отримання серйозних травм або захворювань у них нижча, а тому і накопичувальна частина в їхньому випадку буде більшою. Якщо ж людина вже не молода, має якісь проблеми зі здоров'ям і т.д., ризики вищі, а тому накопичувальний фонд і, як наслідок, страхова сума для такої людини буде нижче.
2. Стать. Згідно загальній статистиці чоловіки частіше піддаються будь-яким ризикам, а тому у жінок страхова сума по одному і тому ж продукту в конкретній страховій компанії завжди буде вища, ніж у чоловіків.
3. Наявність захворювань і загальний стан здоров'я на момент оформлення страховки. На жаль, в даному випадку страховики досить прагматичні – чим ви здоровіші, тим вище страхова сума для вас. Є захворювання, травми, інші проблеми зі здоров'ям? Суму точно дещо знизять – наскільки, залежить вже від того, наскільки серйозними є ваші проблеми.
4. Професія, рід діяльності. Про це теж не забувають. Якщо ваша робота протікає в затишному офісі і не несе в собі величезного числа ризиків, страховики тільки порадіють і дадуть вам більш високу суму страховки. Якщо ви шахтар, вантажник або працюєте в іншій сфері, яка передбачає більш високі ризики, звичайно, сума буде відчутно нижчою.
5. Інтереси, хобі і т.д. Той випадок, коли сума офісного співробітника, люблячого лижі або парашутний спорт, і шахтаря, мирно відпочиваючого за екраном монітора під час відеоігор, може зрівнятися. Чим спокійніші ваші захоплення, чим менше ризиків вони несуть, тим страхова сума вища.
6. Сума внесків за рік. Від неї залежить і загальний обсяг страхової суми і сума нарахованих відсотків, оскільки, чим більше грошей ви інвестуєте в страхову компанію, тим більше і сума відсотків, які вам будуть нараховані в якості додаткового інвестиційного доходу (ДІД).
7. Термін договору. По суті, користуючись накопичувальним страхуванням, ви на досить довгий термін довіряєте страховій компанії свої гроші. І термін тут грає ту ж роль, що і при оформленні депозитів в банках – чим він довший, тим вища для вас страхова сума.

Розберемося детальніше і з додатковим інвестиційним доходом – з чого раптом така щедрість від страховиків?

Страхові компанії не сидять на місці, збираючи гроші зі своїх клієнтів і періодично виплачуючи комусь компенсації. Така схема давно застаріла і страховики розуміють, що поки гроші зберігаються у них, їх можна і потрібно змушувати працювати. Щоб мати достатній резерв для інвестування в дозволені законом сфери, ринки і галузі економіки, потрібно стимулювати клієнтів на довгострокове співробітництво. Відсотки цю роль виконують в повній мірі. Клієнти отримують додатковий прибуток, а компанії – можливість заробляти на грошах своїх клієнтів тут і зараз.

Хто дасть гарантію, що страхова компанія не забере собі весь прибуток від інвестиційної діяльності?

Страхування в Україні регламентується відповідними законами, завдяки чому клієнти страхових компаній максимально захищені – лише 15% від прибутку, отриманого внаслідок інвестиційної діяльності, компанія має право залишити собі. Решта 85% вона зобов'язана рівномірно розподілити між вкладниками, щоб гарантувати їм виплату обумовлених у договорах відсотків.

Чи вигідно «вкладати» свої кошти в накопичувальне страхування?

Є таке поняття, як волатильність ринку – для більшості громадян це просто красиве слово, чим і пояснюється популярність в Україні депозитів з фіксованою ставкою. А для фінансистів, банків, страховиків і т.д. це головний показник, на який вони орієнтуються при виборі продуктів, галузей і секторів для інвестування.

Волатильність – це показник, що відображає мінливість ринку, цін, прибутковості і т.д. І страхові компанії не фіксують ставку, а можуть змінювати її, аналізуючи ефективність своєї інвестиційної діяльності, за рахунок чого на договорах накопичувального страхування ви можете заробити більше, ніж на банківських депозитах, так як якщо інвестиції дали хороший результат і СК має можливість підняти ставку за підсумками року, вона це зробить, адже більш висока ставка приваблює все більше нових клієнтів, а значить, і їхні гроші ... на яких також можна заробити.

Грубо кажучи, якщо ви оформили депозит в банку за ставкою 15% на три роки, ставка змінюватися для вас не буде – щорічно ви будете заробляти по 15% на своїх заощадженнях. А якщо по тій же ставці ви оформили договір зі страховою компанією, але за підсумками року компанія побачила, що інвестиції принесли в рази більше очікуваного і вона може підняти ставку до 18%, наприклад, ви отримаєте більш високу ставку і, відповідно, більше нарахувань по відсоткам на вашу страхову суму, а також на суму відсотків, нарахованих вам роком раніше.

А все тому, що закон гарантує клієнтам отримання 4% додаткового доходу, а все інше – це і є той самий бонус від страхової і ті самі 85% прибутку, які компанія зобов'язується чесно розподілити серед клієнтів.