Накопичувальне страхування в Україні – що дає і як обрати?
Всі українці давно звикли до того, що оформляючи великий кредит, потрібно страхувати життя, і до думки про те, що мати страховку від непередбачених випадків теж аж ніяк непогано. А ось що таке накопичувальне страхування життя для багатьох все ще лишається таємницею – далеко не всі навіть знають про те, що така опція доступна і в рази надійніша в перспективі за звичайне ризикове страхування. Сьогодні розповідаємо докладніше, що таке накопичувальне страхування, чим воно вигідне і як це все взагалі працює.
Накопичувальне страхування життя – що це і навіщо потрібне?
Даний вид страхування передбачає довгострокові відносини між застрахованою особою та страховою компаніею на термін більше 10 років. В рамках договору з СК клієнт отримує захист від ряду ризиків, як і при звичайному страхуванні, а також отримує можливість зберегти свої кошти за допомогою страхової, а в результаті навіть примножити їх. Тобто, по суті, даний страховий продукт включає в себе відразу дві опції – це класична страховка і депозит, подібний частково банківському.
При наявності безлічі варіацій страхових продуктів з накопичувальним страхуванням сьогодні, є ризики, покриття яких для громадян особливо важливе – це дожиття і смерть застрахованого громадянина. Відповідно, більшість продуктів страхових компаній, що практикують роботу з накопичувальним страхуванням, спрямовані на задоволення потреби громадян у покритті саме таких випадків. Що це таке, розбираємо докладніше:
Дожиття
При наявності такої страховки в кінці терміну дії договору зі страховою компанією застрахована особа може отримати всю страхову суму і дохід від інвестицій (ДІД). Звідки береться цей дохід? Все просто – клієнт вносить страхові платежі за договором, але по ним ще нараховуються встановлені договором відсотки подібно до того, як це відбувається в банку в разі оформлення депозиту.
Важливо: в такому випадку сума до виплати включається страхова сума і відсотки за весь термін дії договору.
Звичайно, таку страховку українці оформляють все частіше, адже вона дозволяє забезпечити собі нормальну старість, а не шукати гроші в борг на пенсії або чергові кредити онлайн.
Смерть особи, на яку була оформлена така страховка
Тут також виплачується вся страхова сума і нараховані на неї відсотки, але вже не застрахованій особі, а вигодонабувачу – спадкоємцю, чиє ім'я було зазначено в договорі страхування безпосередньо застрахованою особою.
Важливо: сума до виплати складе розмір страхової суми + відсотки за фактичний термін дії договору до моменту смерті застрахованої особи. Наприклад, якщо договір був складений терміном на 20 років, а помер клієнт після закінчення 15-го року дії договору, вигодонабувач отримає страхову суму і відсотки за 15 років.
Як бути з вигодонабувачами – чи можна змінювати їх, виключати або додавати?
Оскільки термін такого страхування дуже тривалий і за роки ситуація в житті, сім'ї людини може кардинально змінитися, в різних маніпуляціях з договором за частиною особистостей вигодонабувачів клієнтів не обмежують. Ви можете неодноразово змінювати їх, виключати, додавати нових додатково, наприклад, якщо у вас народилася ще одна дитина.
Які ще ризики можна покрити за допомогою накопичувального страхування?
Крім зазначених вище двох видів, такі договори укладаються і якщо людина хоче фінансово захистити на себе на випадки:
- Інвалідності.
- Отримання серйозних травм.
- Хірургічного втручання.
- Смерті від будь-якого нещасного випадку.
Важливо розуміти, що суми страховки у всіх випадках будуть різними, оскільки занадто багато факторів на них впливають, а саме:
- Вік застрахованої особи. Справа в тому, що при такому виді страхування всі кошти, які вносяться на рахунок страхової компанії, поділяються на дві частини – накопичувальну, з якої і буде формуватися його страхова сума, а також ризикову. Страховики цілком справедливо вважають, що молоді люди здоровіші, сильніші, ймовірність отримання серйозних травм або захворювань у них нижча, а тому і накопичувальна частина в їхньому випадку буде більшою. Якщо ж людина вже не молода, має якісь проблеми зі здоров'ям і т.д., ризики вищі, а тому накопичувальний фонд і, як наслідок, страхова сума для такої людини буде нижче.
- Стать. Згідно загальній статистиці чоловіки частіше піддаються будь-яким ризикам, а тому у жінок страхова сума по одному і тому ж продукту в конкретній страховій компанії завжди буде вища, ніж у чоловіків.
- Наявність захворювань і загальний стан здоров'я на момент оформлення страховки. На жаль, в даному випадку страховики досить прагматичні – чим ви здоровіші, тим вище страхова сума для вас. Є захворювання, травми, інші проблеми зі здоров'ям? Суму точно дещо знизять – наскільки, залежить вже від того, наскільки серйозними є ваші проблеми.
- Професія, рід діяльності. Про це теж не забувають. Якщо ваша робота протікає в затишному офісі і не несе в собі величезного числа ризиків, страховики тільки порадіють і дадуть вам більш високу суму страховки. Якщо ви шахтар, вантажник або працюєте в іншій сфері, яка передбачає більш високі ризики, звичайно, сума буде відчутно нижчою.
- Інтереси, хобі і т.д. Той випадок, коли сума офісного співробітника, люблячого лижі або парашутний спорт, і шахтаря, мирно відпочиваючого за екраном монітора під час відеоігор, може зрівнятися. Чим спокійніші ваші захоплення, чим менше ризиків вони несуть, тим страхова сума вища.
- Сума внесків за рік. Від неї залежить і загальний обсяг страхової суми і сума нарахованих відсотків, оскільки, чим більше грошей ви інвестуєте в страхову компанію, тим більше і сума відсотків, які вам будуть нараховані в якості додаткового інвестиційного доходу (ДІД).
- Термін договору. По суті, користуючись накопичувальним страхуванням, ви на досить довгий термін довіряєте страховій компанії свої гроші. І термін тут грає ту ж роль, що і при оформленні депозитів в банках – чим він довший, тим вища для вас страхова сума.
Розберемося детальніше і з додатковим інвестиційним доходом – з чого раптом така щедрість від страховиків?
Страхові компанії не сидять на місці, збираючи гроші зі своїх клієнтів і періодично виплачуючи комусь компенсації. Така схема давно застаріла і страховики розуміють, що поки гроші зберігаються у них, їх можна і потрібно змушувати працювати. Щоб мати достатній резерв для інвестування в дозволені законом сфери, ринки і галузі економіки, потрібно стимулювати клієнтів на довгострокове співробітництво. Відсотки цю роль виконують в повній мірі. Клієнти отримують додатковий прибуток, а компанії – можливість заробляти на грошах своїх клієнтів тут і зараз.
Хто дасть гарантію, що страхова компанія не забере собі весь прибуток від інвестиційної діяльності?
Страхування в Україні регламентується відповідними законами, завдяки чому клієнти страхових компаній максимально захищені – лише 15% від прибутку, отриманого внаслідок інвестиційної діяльності, компанія має право залишити собі. Решта 85% вона зобов'язана рівномірно розподілити між вкладниками, щоб гарантувати їм виплату обумовлених у договорах відсотків.
Чи вигідно «вкладати» свої кошти в накопичувальне страхування?
Є таке поняття, як волатильність ринку – для більшості громадян це просто красиве слово, чим і пояснюється популярність в Україні депозитів з фіксованою ставкою. А для фінансистів, банків, страховиків і т.д. це головний показник, на який вони орієнтуються при виборі продуктів, галузей і секторів для інвестування.
Волатильність – це показник, що відображає мінливість ринку, цін, прибутковості і т.д. І страхові компанії не фіксують ставку, а можуть змінювати її, аналізуючи ефективність своєї інвестиційної діяльності, за рахунок чого на договорах накопичувального страхування ви можете заробити більше, ніж на банківських депозитах, так як якщо інвестиції дали хороший результат і СК має можливість підняти ставку за підсумками року, вона це зробить, адже більш висока ставка приваблює все більше нових клієнтів, а значить, і їхні гроші ... на яких також можна заробити.
Грубо кажучи, якщо ви оформили депозит в банку за ставкою 15% на три роки, ставка змінюватися для вас не буде – щорічно ви будете заробляти по 15% на своїх заощадженнях. А якщо по тій же ставці ви оформили договір зі страховою компанією, але за підсумками року компанія побачила, що інвестиції принесли в рази більше очікуваного і вона може підняти ставку до 18%, наприклад, ви отримаєте більш високу ставку і, відповідно, більше нарахувань по відсоткам на вашу страхову суму, а також на суму відсотків, нарахованих вам роком раніше.
А все тому, що закон гарантує клієнтам отримання 4% додаткового доходу, а все інше – це і є той самий бонус від страхової і ті самі 85% прибутку, які компанія зобов'язується чесно розподілити серед клієнтів.