Рефінансування та реструктуризація боргів - чи варто і кому допоможе?
Фінансові організації часто самі допомагають клієнтам запобігти серйозної заборгованісті, дозволяючи рефінансувати борг або реструктурувати його. Це взаємовигідно для обох сторін - банк отримує свої кошти назад, а позичальник уникає дефолту і чорної плями в КІ. Проте, це зовсім різні за своєю суттю інструменти. Чим вони відрізняються і які є нюанси, розбираємо в цій статті.
Реструктуризація - як це працює?
У разі вкрай скрутної ситуації банки і МФО іноді пропонують взяти кредит онлайн, щоб реструктурувати борг, що передбачає можливість зменшити кредитне навантаження, змінивши поточні умови договору в разі, якщо очевидно, що повернення кредиту позичальником є неможливим.
Процес реструктуризації включає цілий ряд заходів або окремі заходи, а саме:
- Застосування змін до вашого поточного графіку виплат кредиту і нарахованих відсотків.
- Пролонгація терміну договору, що дозволяє знизити щомісячний платіж.
- Так звані «кредитні канікули», коли платежі заморожуються і клієнту дається відстрочка на певний період. Переплата в такому випадку дещо збільшується, але все ж позичальник отримує можливість не платити якийсь час, а після закінчення терміну канікул повернути всю суму з відсотками.
- Застосування змін до ваших «валютних» договорів в разі, якщо курс істотно піднявся - тоді договір може бути переглянутий, а позичальник має виплатити кредит за колишньою ставкою в гривнях.
Вам можуть запропонувати ці заходи як окремо, так і в комплексі, наприклад, змінивши графік внесення платежів і продовживши час повернення кредиту.
Що таке рефінансування?
Рефінансування або перекредитування проводиться шляхом оформлення нового кредиту з метою повернення старого кредиту і може бути оформлено, як у вашого колишнього кредитора, так і в іншому банку. Такі кредити видаються на більш вигідних умовах, щоб дозволити позичальникові виплатити старий кредит. А не навпаки загрузнути в боргах остаточно.
Як це працює
При оформленні рефінансування кошти відправляються безпосередньо банку, чий кредит ви хочете погасити. Погашати таким чином можна не один кредит, а навіть кілька, незалежно від того, коли вони оформлялися, і які банки вам їх видавали. Ставка по таких кредитах істотно нижче, але важливо поцікавитися повною вартістю кредиту та переконатися в тому, що цей кредит для вас буде дешевше попереднього. Якщо у вас є заставне майно, вам відразу потрібно переоформляти і заставу в банку, в якому оформляєте кредит на рефінансування, крім випадків, коли рефінансує вас той же банк, який кредитував вас раніше.
Кому і що підходить?
Реструктуризація та рефінансування принципово різні інструменти. Рефінансуванням можна скористатися на будь-якому етапі і за власним бажанням, навіть якщо ви просто знайшли дешеву пропозицію по кредиту. Реструктуризація оформляється не за власним бажанням, а в крайньому випадку - коли очевидно, що самостійно ви повернути свої кредити або позики онлайн на карту не можете і виходите на тривале прострочення. Процес непростий, але в такому випадку вам варто переконати кредитора в тому, що це вам необхідно, тим більше що для банку це теж вигідніше, ніж судитися з вами, коли взяти з вас нічого.
